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新消费快速发展,金融支持如何跟上?可操作建议来了

2019年10月01日 07:51 来源:科迈信息网 编辑:admin

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伴随着中国经济增长方式的加快转型,消费在经济中的重要性不断攀升,已成为我国经济增长的“主引擎”和“稳定器”。同时,消费结构也在持续优化,消费的非物质化、智能化、个性化、绿色化、跨境化趋势明显。这对金融支持提出了更高的要求,金融服务作为资源配置的重要手段,在支持消费发展上仍有较大的空间。

9月25日,中国银行研究院在北京发布《2019年四季度经济金融展望报告》(以下简称《报告》)。《报告》回顾了2019年前三季度全球和中国经济金融运行以及全球银行业运行情况,展望了2019年第四季度经济金融形势以及全球银行业发展趋势,并对新消费发展趋势与金融支持进行了专题分析。

《报告》指出,对比欧美等发达国家,我国服务消费占比尚有较大提升空间,目前仍处于快速提升期。消费非物质化趋势对于消费体验的要求将不断提升,体验感将决定消费者对于服务类产品及非物质化消费的认可度。在物质化消费时代,规模化生产和标准化运营成为盈利和扩张的根本因素,但非物质化消费时代,个性化、定制化、品质化要求更加突出。预计未来以教育、健康、娱乐、休闲旅游等为主导的服务性和内容性消费占比将进一步扩大。

与此同时,消费的智能化和信息化趋势将改变消费场景,提升便捷度。《报告》指出,随着5G大规模商用的临近,以及人工智能和大数据普遍应用,5G和人工智能等浪潮,将再度为消费体验带来巨大变革。消费者将获取诸如VR/AR等虚拟消费场景的构建,同时,低时延、全天候、高速检索等服务将使消费体验焕然一新。消费的信息化将基于大数据应用而提升对消费行为的分析力。

一方面,消费者可以通过数据检索、参数比对等功能,更好的对产品进行细致了解和比较;另一方面,数据掌控方同样通过前端的产品作为切入口,对用户消费及行为数据进行系统收集、分析,刻画精准的用户画像,进行精准销售,提升商业效率,构建新零售平台及产业链数据一体化平台。

此外,智能化产品和信息产品本身也带来新的消费趋势。智能家电、智能翻译机、智能学习机、智能机器人等智能化产品更多走进寻常百姓家中,同时在线教育、在线医疗、知识内容服务等信息化服务多种多样,智慧金融对于信息产品的高需求也使得信息化产品逐渐成为消费者付费的热门品类。根据中国信息通信研究院报告,信息产品开始从手机向可穿戴设备、数字家庭、智能网联汽车等新型产品扩展。2017年,数字家庭产品持有率52.3%,可穿戴设备持有率22.3%,AR/VR达8.3%,智能网联汽车持有率8%。

消费已经成为拉动经济增长的主要驱动力,未来可以通过消费升级来促进产业升级,提升我国经济发展质量。金融服务作为资源配置的重要手段,在支持消费发展上仍有较大的作用空间。《报告》认为,主要有以下几方面:

推动消费金融的信息化创新。金融机构可以加强与电商平台的合作,从互联网消费场景获取客户,根据具体的消费场景设计消费金融产品。阿里巴巴、京东等电商平台具有海量的消费者,并且积累了大量的消费数据及用户画像。金融机构与这些互联网平台合作,一方面可以获取真实的消费信息,直接将信贷产品嵌入消费场景,满足借款人真实的消费需求;另一方面,电商平台通过对客户历史交易数据的分析,为消费金融业务的开展提供大数据征信,减少欺诈行为和信用风险,降低坏账风险。

运用移动互联网技术,提升客户运营能力。随着线上市场的逐渐饱和及增速放缓,互联网巨头的零售业务逐渐向线下拓展,新零售使线下消费场景重新焕发活力。5G时代的到来能大幅提升客户的运营能力,整合消费者线上和线下的交易行为数据,形成更加完善的用户画像。金融机构可以与美团等LBS、O2O公司合作,开展特定线下商户的营销活动和会员激励活动,提升信用卡客户活跃度和交易量,尤其是优质客户;其次,通过增加数据维度,完善对信用卡客户的风险管理;消费信贷服务要进一步与增值服务相融合,配合商户形成多层级的客户权益体系,提升客户的消费体验。

定向支持绿色消费。金融机构通过与ESG(实践环境,社会和治理理念)类企业合作,从对公信贷业务上支持企业生产绿色消费品,具体包括绿色建筑、新能源汽车、节能家电等领域,并在LPR利率定价方面给予一定优惠。

在零售业务方面,加强绿色消费信贷支持,对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品可提供分期付款的利率优惠。大力依靠金融科技手段,实现绿色金融创新。支持跨境电商和跨境消费的发展。金融机构可以为跨境电商提供跨境支付服务,帮助中国商家进行境外收款、货款的结汇及入境;此外,对于资质良好、经营稳健的跨境电商提供信贷支持,包括供应链金融、贸易融资等,帮助商户快速抢占市场,做大交易规模。

此外,中国居民的境外消费日益频繁,消费场景更加丰富。中国的银行、清算机构和支付公司应加强与海外机构的合作,使更多的海外商户接受银联支付和数字钱包付,提升中国居民海外消费的体验。