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信用支付一路狂奔,未来这块蛋糕该怎么吃

2019年09月24日 02:58 来源:科迈信息网 编辑:admin

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图片来源@视觉中国

文丨锌刻度,作者丨邓晓进,编辑丨许伟

文丨锌刻度,作者丨邓晓进,编辑丨许伟

9月,信用支付成了炙手可热的关键词。

月初,美团推出名为买单的信用支付产品,模式与支付宝的花呗如出一辙。

中旬,关于腾讯内部正在孵化 “分付”这一信用支付产品的消息,甚嚣尘上。虽然虚实难辨,但在业界还是引发了极高的关注度。

从支付宝的花呗到京东白条,到携程和去哪儿的拿去花,再到唯品会的唯品花,再到美团的买单。从电商、出行到社交,信用支付的渗透呈现出无限扩张的趋势。相关数据显示,到2020年,消费信贷将达到10万亿元级以上规模。由此可见,信用支付这块蛋糕,未来还会很好吃。

那么,眼下信用支付竞争几何?未来行业命运是何走向?也许能从用户的故事得到启示……

被终结的“现金”尴尬

王珊(化名),航空公司中层管理干部,2017年开始使用花呗。她告诉记者,之所以会使用花呗,原因有两点,一是当成信用卡的补充,二是提高芝麻信用分。

王珊的工作性质,决定了她一年有大部分时间出差在外,而在外的一切开销在没有花呗的时代,她主要的信用支付方式就是信用卡,出门还额外带一些现金作为补充,“因为那时候不是每个店都可以刷卡的。”

王珊回忆,曾经有一次出差到某个县城参加活动,到了目的地才发现很多吃饭的店面都无法刷卡,而银行网点也不多,取现金也非常困难。更尴尬的是宾馆结算竟然也遇到无法刷卡,于是只好再跑去银行取现金才解决了问题。至此之后,王珊但凡出差,要么出差前就备好现金,要么到了当地机场第一件事就是在ATM机上取足够现金备用。

进入无现金时代之后,王珊觉得带给她的便利真不是一点半点。

出门信用卡还是必备的,“进行大额支付的时候还是会用到信用卡”,但用花呗代替了现金的功能,“类似的信用支付产品提供的消费额度大都在一万元以内,所以用来应付就餐、日常出行等小额支付非常方便。”她告诉记者,花呗的覆盖面非常广,“哪怕吃个早餐都可以用花呗支付了。”

而另一个吸引王珊使用花呗的原因是,积累芝麻信用。“租车、订酒店、租充电宝……用芝麻积分就不再需要任何押金。”王珊告诉记者,免去押金支付和之后的退取环节,用户体验好很多。

当记者问起,是否考虑过信用支付带来便利的同时会出现问题呢?“反正使用至今没有出现什么问题”,王珊表示她都设置好了自动还款,她认为类似信用支付产品,只要按时还款应该就不会出什么问题。

记者随后也做了一些关于信用支付产品使用的相关调查,结合上述采访,记者发现,信用支付产品如今在年龄层25~36岁之间的接受应非常高,但多数都会选择生活应用场景较为完整、延伸关联应用较多的产品,例如支付宝的花呗,一方面有淘宝这个庞大的购物体系支撑,一方面线上线下可使用的覆盖面比较广。

“先买后付”的现实顾虑

吕杨(化名),从事广告行业两年。面对记者的问题,她都回答得简单利落。

她告诉记者,她如今只开通了京东白条这一个信用支付产品。“现在每天都在加班,很少有时间去超市。”处在事业打拼阶段的吕杨,早出晚归,走着两点一线的轨迹,一些生活必需品也都几乎靠网购来解决,因此对京东这样的网上大商超使用比较频繁。

偶然的机会,在下单购买的时候,看到了“首次激活京东白条可以享受50元的优惠”,于是就开通了京东白条这个信用支付产品。

在后来的使用中,吕杨向记者表示:“有时候买个价格高点的产品,可以免息分期也挺好的,减少压力,也没有额外的费用。”

在采访中,记者得知吕杨只开通了京东白条一个信用支付产品,对于其他平台的相关产品,吕杨表示不会再开通了。

她向记者表示,其一是因为自己已经习惯在一个平台购物,使用频率比较高,另外开通其他平台的产品又要走一遍流程觉得很麻烦;其二,担心以互联网为基础的支付产品的安全性;其三,开通产品多了害怕忘记还款,逾期未还款,会上征信,会对以后买房、买车甚至创业等贷款造成不利影响。

吕杨的这些顾虑,也代表了一部分用户的想法。

记者通过采访发现,大部分用户会同时使用1-2个信用支付产品。使用的产品多集中在日常自身使用频率较高,可以覆盖线上线下相关应用场景的平台。而像美团、携程、去哪儿等平台的信用支付产品,多数人会觉得没有必要开通,因为使用的频率并不高。

另外,就是用户习惯很难转移,大部分人在使用了信用支付之后,养成了一定的习惯,就不再愿意去做新的改变,除非某个平台的新产品带来的附加值或者优惠力度足够大。

不堪重负的超前消费

“你怎么又欠这么多费,分这么多期?”“哎呀,我也不知道,用着用着就这样了!”

一大早,金小蕾(化名)突然从床上弹起来,她惊觉自己错过了这个月的唯品花还款日,要被扣逾期金了。

眼看着手里已经没有余额了,金小蕾只能伸手向妈妈借钱,但因为这样的事之前已经发生过很多次,所以金小蕾的妈妈一听到就十分头大。这天早上,两母女的大战就又一次拉开了帷幕。

其实从小,金小蕾就被妈妈以“女儿要富养”的心态培养着、娇惯着。一直到上大学,金小蕾一个人去了外地,虽然家里给的生活费不少,但她的开销却越来越大。除去跟同学出去聚餐、逛街,网购也成为了她的一大爱好。

一开始,因为生活费有限,又无法办理信用卡,所以金小蕾还比较节制。但后来,她陆续看到了不少支付宝花呗和京东白条的广告,碰巧遇到了想买的一个美容仪可以12期免息分期付款,金小蕾便开通了花呗和白条。

尽管一开始的额度较低,只有7000元左右,但随着她使用次数和金额的增加,额度也就慢慢上去了。每当遇到“双十一”、“双十二”“6·18”等活动时,她更是在商家推出的“分期免息”、“满减优惠”中无法控制自己。

陆陆续续地,金小蕾已经不再局限于花呗和京东白条,唯品花、任性付、网易考拉白条也都用了个遍。

“原本想着每个月只要把分期需要付的金额控制在生活费的范围里,就不会有问题,可没想到最后还是收不住手。”金小蕾告诉记者,自己已经“失控”过好多次了,每一次都只能找妈妈来擦屁股。

毕业工作以后,这种情况不但没有缓解,反而变得更加严重。一边办理了信用卡,一边各平台上的可用额度得到了大幅增长,金小蕾每月的消费变得更加离谱,连周边的朋友都开始劝她不能继续这样下去了,不然一旦其中一个环节没控制好,就会全盘崩溃。

没过多久,这样的预言就成了真,因为使用的平台太多,金小蕾已经记不太清各个平台的还款金额和时间,所以就这样逾了好几次期。最后,金小蕾的妈妈终于忍无可忍,强硬地要求她必须关掉所有的信用支付平台,信用卡也一并收起来,一定要改变她这样过度的超前消费模式。

而金小蕾自己呢,也受够了每个月要牢记7日、9日、13日、15日、20日等近十个还款日,计算着每个月如何还完所有的款项。关掉所有信用支付平台之后,她反而深舒了一口气,觉得自己一身轻松。

事实上,在记者的采访调查中发现,使用多个信用支付产品的消费者不少都是从学生时代开始的。在经济能力不够,消费欲望又日益增长的情况下,超前消费无疑是最方便的解决方法。然而,由于规划不准确、思想未成熟等原因,不少年轻使用者都很容易失控,最终出现逾期、无法偿还、影响征信的后果。

总结:新老玩家都有更大的责任

在移动支付的大浪潮中,信用支付一开始并非扮演着最重要的角色。不过随着企业们对更多场景的积极开拓,信用支付也展现出了其他支付方式难以比拟的优势。举例来说,如在预订酒店、租赁设备时,就能够通过信用支付获得预授权。

与此同时,如阿里巴巴、京东、美团这样的行业巨头,伴随着细分业务的增多,自然诞生了对金融体系、支付体系、信用体系的强烈需求。打造自身闭环生态链,对企业未来各项业务的顺势推进有着不可忽视的重要性。

业务体系与信用支付手段之间其实存在着相辅相成的关系,更好的业务体系为信用支付手段的推进搭建了夯实的基础,而信用支付也为业务体系的进一步壮大提供了更广阔的空间。

不过,信用支付既是块香甜可口的蛋糕,也是把悬在头上的利剑。某互联网公司CFO兼执行董事Lucence向记者谈道:“使用信用支付的用户,大多是没有信用卡,或者信用卡额度很低的用户。那么,就注定这类用户不是高净值用户,单户消费能力总体不高,产生违约的概率较大。”

违约产生的风险,其实很大。对于用户来说,征信的不良记录会对未来的贷款产生不小的影响;对于平台来说,仅靠一时优惠吸引来的消费者对业绩增长的贡献有限,同时坏账率的增加也对平台的发展不利。

而从外部来说,早在2018年,央行就开始对支付行业继续保持严苛整顿与高压监管态势,断直连、备付金集中存管政策的落地,对支付市场的未来影响已经产生,并且厘清支付机构的社会责任。

所以对于信用支付领域的新老玩家来说,想要接稳这块香饽饽,的确需要明确自己的责任。除此之外,在白条、花呗等先入局者已经享受完第一轮红利,并且拥有难以撼动的优势时,也应该开始思考如何打造更强大的体系,扩宽更多的场景,并且为用户带来更好的体验。

【钛媒体作者介绍:“锌刻度”记者团队,(公众号ID:znkedu】

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